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第三方支付月底断直连 外汇平台出入金能否过关

文汇阁智能交易 2021-01-26 06:51:48

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银联、网联在微信支付齐发力,而距第三方支付“断直连”大限也只20天,第三方支付机构有人欢喜有人忧。另一方面,银联、网联结算业务相似,二者对结算这块蛋糕恐怕也有一番计较。依靠三方支付出入金的外汇平台商还能坚持多久?




结算蛋糕与监管风险

在之前,官方结算机构只有银联一家,负责线下支付的清算工作。银联的转接清算模式业务流程是收单-转接-清算,涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方,按照7:2:1的比例进行分成。银联作为唯一的转接清算平台,可以稳拿一成的刷卡手续费,同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。


但这种分成机制让收单机构的获利甚微。2013年左右第三方支付曾呼吁由7:2:1改为5:4:1,在呼吁整改无果之后,第三方支付开始选择绕过银联,直连银行。银联作为官方转接清算组织,在快速增长线上支付上,成为被边缘化的存在。




当时第三方支付和银行打交道多在分支行层面,支付机构备付金可以增加银行存款,直连模式下,银行愿意降低费率甚至免收一些费用。由于无需向银联缴纳转接清算费和较低的银行收费,第三方支付收单机构可以在向特约商户低收费的前提下实现盈利,皆大欢喜。


绕过银联,自己完成清算工作,第三方支付清算没有相应的授权和监管,央行无法监控资金流向,让诈骗、洗钱等犯罪行为有了可乘之机,第三方支付这种操作是央行不可能不允许的。


为此央行成立网联平台,负责线上支付的清算工作,并发布《关于规范支付创新业务的通知》《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜》等相关通知和规范,主要目的就是要求第三方支付机断开与银行直连,必须通过合法清算机构完成清算,2018年6月30日将关闭第三方非银行支付机构主要代扣渠道。


而银联和网联也各有优势,网联与第三方支付机构有股权关系,且是纯粹的清算机构,与第三方支付机构也没有竞争关系;而银联既是清算机构又有支付机构,与第三方支付存在一定的竞争关系。但也有分析分析人士认为银联有十几年的线下收单经验,在运营经验和渠道资源上更具优势。




对于第三方支付机构而言,清算市场竞争者增加,费率会走向市场化,支付机构的成本会降低,享受的服务会比之前更好。

对于我们普通消费者而言,新规的实施并没有实质影响,但对于第三方支付机构而言,则是伤筋动骨的一刀。在现有的第三方支付行业格局下,支付宝和财付通占据了第三方支付90%的市场份额,二者也将是受“断直连”新规影响最大的两家。


一方面银行直连的低费率不复存在,更重要的是断掉银行直连后,用户规模不能再成为增加银行直连数量的砝码,改变了大小支付平台不同“玩法”的现状,从制度上挖倒头部第三方支付的壁垒。




第三方支付的关键还是在于支付场景的支持,这一点支付宝和财付通优势明显,老格局很难打破。银联和网联的角力,会让清算费用市场化,对第三方支付是好事,也对中小支付机构是利好,但断掉银行直连之后,中小型第三方支付中仍很难有新的挑战者出现。


对于投资者,最重要的是增加了一个判断工具。当你考察一个外汇平台、一个投资机会,首先看它是不是有第三方支付作为出入金支持。如果是直接给个人或者是公司转账,或者是直接缴纳现金,那么,你该冷静了,因为你的资金将会覆水难收!


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