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注意!千万别跳进这些P2P网贷理财合同的火坑

网贷之家 2020-11-21 15:52:53

作者 | 苏书忆

(本文系作者独家授权发布原创作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)


近两年来,网贷行业的监管政策已逐步趋于完善,随着今年8月25日银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》出台,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。


不过,大的监管框架已搭建完毕,小的合规细节还没有完全到位。就投资人在平台出借资金的出借合同这一环节而言,各家还存在一些不小的差异。虽然监管层在这方面还没有具体执行政策,但一些地方级监管已经出手了。上海市金融服务办公室在2017年6月1日发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,提出网贷平台合同需进行第三方电子数据存证,7月5日,深圳互联网金融协会下发《网络借贷信息中介机构常用合同指引(征求意见稿)》,明确提到有必要在借款协议以及其他配套协议方面严格规范,保护投资人的权益。


笔者观看了10家行业代表性的互金平台,发现各家平台的线上出借合同如出一辙,不过在笔者看来,这样的模板在投资人出借资金时是很有必要琢磨的。一些平台的投资项目在投资前是没有任何可观看的合同模板,这样就存在诸多的风险:未知的隐形收费项、未知的投资期限、未知的资金锁定期等等。



在线投资的电子合同对投资人而言是维护自身权益至关重要的证据。以上表格中,陆金服、微贷网在投资前都看不到合同。且不论其他,投资者在投资前有查询合同的权利,再决定是否将资金投入。当然,笔者选取的10家平台样本中多数平台是有相关合同的,不过,即便有合同,很多在投资前的重要因素仍然不能忽视。


一、投资前合同中需要提到的重要信息


各家平台的投资合同几乎是同样的模板,区别在于其中的细节。而且平台惯于将合同隐藏在不显眼的位置(部分平台服务协议就是合同),投资即默认了合同中的相关条款。所以在投资前势必要将相关条款研读清楚,以免造成不必要的损失。投资人需要注意的是,在合同中,乙方(平台)项目的主要信息是否披露完全,例如项目的组成结构(车贷、房贷、信用贷款、消费贷款等)、项目的归属(注:平台作为第三方网贷中介,项目必然平台自己开发的,不存在第四方,若存在,那必然有重大风险)、项目锁定期(投资期限)、项目年化收益率、项目投资以及退出的收费机制等。



一般情况下,合同中都会披露以上提到的信息,但各家平台对应的具体项目的收费标准不一,需要格外注意,例如拍怕贷的彩虹计划,在服务协议最后一项条例中提到额外收取的费用:若有超出甲方(投资人)预期收益的部分,乙方(拍拍贷)有权按照不超过募集资金5%的比例收取服务费,具体服务费比例由乙方善意确定。



宜人贷则在收取投资及退出的费用之外,还收取账户管理费。



二、责任的具体划分


在投资过程中,投资人往往会认为自己只是理财,到期获得收益即可。但在合同中,平台往往会“挖坑”,投资人在不知不觉中被加了“未知的责任”。


在人人贷的U计划合同中,有这样一句话:“甲方在申请期内支付完毕甲方加入资金的,即加入本期U计划,且无论甲方加入本期U计划时锁定期是否开始,一旦加入,甲方均不得撤销、取消本协议和/撤销、取消加入本期U计划,并只能根据本协议第6条约定退出本期U计划。”提前退出的话需支出:提前退出费用金额=甲方加入资金金额×2.0%。另外投资后还得承担未知税费。



而关于不可抗力(意外、平台暂时“失联”),人人贷划分的责任是这样的(以U计划为例),因司法原因或未及时联系到平台时,所产生的后果需由投资人自行承担。



拍拍贷处理争议的责任划分是这样的,如有纠纷,投资人可向浦东新区人民法院诉讼。



团贷网则是这样阐述相关责任划分:



三、保障机制


根据网贷行业的相关规定,平台作为第三方中介机构是不对投资者提供保本保息服务的,但对于大平台而言,投资者有“情怀”,是另一种安全背书。据了解,上述样本平台中(除京东金融)都会对投资人投后资金提供一定的保障。但是值得注意的是,有保障机制的平台不一定保障所有的投资项目。


拍拍贷的投资项目中,标有“赔”字样的标的才会享受担保服务,否则需投资人自行承担风险。而项目逾期也不会立刻提供保障,有先决条件,例如宜人贷,要享受质保,需要等上一段时间,15天、90天或者更久。



四、总结


P2P作为一种便捷的理财渠道,为越来越多的投资人青睐,但随着行业的不断变化,许多机制还未完善,需要投资人自行琢磨和考察。而投资合同是其中很小但很重要的一环,投资人要重视,尤其是收益率、收费及安全机制需全面深入的探寻。


作者:苏书忆

简介:略略略


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