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啥是“备付金”?央行集中存管第三方支付备付金,支付机构“吃利差”将不复存在?

驻马店日报 2020-10-17 12:04:01


很多人可能不知道‘客户备付金’是什么?或者不了解此次央行出台客户备付金集中存管制度跟普通老百姓有什么关系。其实客户备付金关乎很多人的利益。”


昨日上午,人民银行驻马店中心支行支付结算科的工作人员介绍,客户备付金就是非银行支付机构预收客户的待付货币资金,并且客户备付金不属于支付机构的自有财产。通俗地说,消费者在网上购买商品或服务时,在确认收货前所支付的货款,一直放在支付公司的账上,就是我们常说的“客户备付金”,类似支付宝、微信钱包中的那些“数字”,也属于客户备付金。而央行实施支付机构客户备付金集中存管,目的就是为了切实保护消费者的资金安全。


建立客户备付金  集中存管制度


“客户备付金在近几年的增长速度非常快,但面临的问题就是存放分散、风险频发,所以央行于日前发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。”人行驻马店中心支行支付结算科科长崔艳红介绍,规定自417日起,支付机构应将客户的备付金按照一定比例交存至指定机构专用的存款账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

崔艳红介绍,通知明确了支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定,交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算,每季度调整一次。


“很多人可能觉得,建立支付机构客户备付金集中存管制度是对支付机构的约束或规范,对普通老百姓没有什么影响,这种认识是错的。”崔艳红说,客户备付金集中存管制度,主要目的虽然是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,但其根本目的是为了保障客户资金的安全,对于维护金融市场的秩序,保护消费者的合法权益,更好地促进支付服务市场持续健康发展有着推动作用。


3年前开始严管客户备付金


“虽然说,我们可以把钱存到微信钱包或支付宝中,并且这些钱的所有权在自己手中,但是微信与支付宝中的存款和银行存款是两码事。”崔艳红介绍,和银行存款不同的是这些资金不受《存款保险条例》保护,也不以客户的名义存放在银行,而是以支付机构的名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。


保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年,中国人民银行就明确和细化了关于客户备付金的监管要求,对客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定,强化支付机构的资金安全保护意识和责任,以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进,逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。


引导回归支付本质


“数额增长过快、账户存放分散的问题是央行必须解决的问题。”崔艳红说,从日前央行发布的数据来看,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,截至2016年第三季度,众多支付机构吸收的客户备付金已经超过4600亿元。


崔艳红介绍,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。比如,客户备付金存在被支付机构挪用的风险。另外,一些支付机构可能会违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。客户备付金的分散存放,非常不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。而一些支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了其提供支付服务的宗旨,在一定程度上造成支付服务市场的混乱,破坏了公平竞争的市场环境,更违背了人民银行许可其开展支付业务的初衷。


新规不影响消费者与支付机构


新规不会对支付机构产生影响,更不会对消费者产生影响。”崔艳红说,新规要求实施的交存比例,不会影响支付机构的流动性安排,更不会影响支付市场的平稳发展。集中存管只是把放在备付金存管银行里的一部分资金交存到指定机构专用存款账户,其他流程没有变化,不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。新规出台后,将有助于提升整个支付行业的服务水平,使各家机构普遍受益。


此外,客户备付金不计利息并不是首次提出的。从20164月起,国务院开展了互联网金融风险专项整治行动。有关方案提出,人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构把“支付服务变成吃利息”为主要盈利模式、引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。


崔艳红表示,非银行支付机构的定位和银行机构是完全不同的,它们不是靠存贷差来维持经营。支付服务行业若想长远发展,必须建立稳健、良性的商业模式。


微信抢到的红包,双11剁手之后的余额,电子钱包里用来线下刷码的预支付款……这些钱不用的时候都在哪儿你知道吗?这些钱有个专用名词叫“备付金”,就是客户存放在第三方支付机构的待付货币资金,也被看作是第三方支付机构的沉淀资金。

近日,央行发文为这些平时你注意不到的钱加了一把“锁”,要求第三方支付机构将部分客户备付金集中存管。此前,客户备付金多数由支付机构以自身名义在多 家银行开立账户分散存放。央行公布的数据显示,截至2016年第三季度末,支付机构的客户备付金余额多达4606亿元。记者了解到,目前 拥有牌照的267家支付机构,平均每家开立的客户备付金账户达13个,甚至有的机构开立的账户多达70个。根据央行通知,自2017年4月17日起,支付机构须统一将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。

分类交存,不再给付利息

1月13日,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下称《通知》),明确要求支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%。

央行表示,由于支付机构客户备付金的沉淀效应从预付卡、网络支付到银行卡收单依次降低,在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同,因 此,此次集中存管实行客户备付金分类交存管理。同时,考虑到支付机构的平稳转型,交存比例也根据支付机构的业务类型和分类评级结果分为不同档次,最低 12%、最高24%,其间还有14%、16%、18%、20%等比例;以后逐年增加集中存管比例,但尚未明确具体的过渡时间。记者了解到,实现集中存管 后,央行将每年对支付机构开展分类评级工作,支付机构的合规和风控能力及管理能力越差,评级结果越低,适用的交存比例就越高。

《通知》 中同时指出,央行对于非银行支付机构的备付金账户不计付利息,防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。在具体执行上,自2017年4月17日起,支付机 构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息,同样,商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款,不纳入存 款准备金交存基数。支付机构未交存的备付金按原制度,仍享有利息收入。

央行强调,目前正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台(即网联),通过该清算平台的支撑,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务,预计该平台将在2017年3月上线试运行。

备付金风险频发,未来可能全面监管

央行在答记者问中称,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收益,偏离了提供支付服务的主业,这在一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,也违背了央行许可其开展业务的初衷。此外,由于客户备付金的规模巨大且增长加快,分散存放会对客户的资金安全造成隐患。

一直以来,为了避免资金沉淀在虚拟账户带来的金融风险,第三方支付备付金都是互联网金融的整治重点之一。2016年10月国务院公布的《互联网金融风险 专项整治工作实施方案》明确提出,非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在央行或符合要求的商业银行。

央行方 面称,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在四大风险隐患:一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险;二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产 品或其他高风险投资;三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机 构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,增加了金融风险跨系统传导的隐患;四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

记者了解到,目前央行已经曝光的多家涉嫌挪用、占用备付金的第三方支付机构中,金额最低的2000多万元,最高的则高达近亿元。其中,发生在2014年的上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

相关人士告诉记者,除了显而易见的“赚利差”和挪用风险,监管层更在意的是巨大的备付金体量背后隐藏的跨行资金清算带来的风险。 她表示,随着第三方支付机构的迅速崛起,不少支付机构通过开设多个备付金账户,绕过银联直连银行,形成资金流动的封闭账户体系,变相扮演了跨行清算的角 色。在这种情况下,央行很难对体量庞大的备付金进行监管。

“央行的这一举措也许会促进第三方支付机构的进一步洗牌。业内普遍认为20%的存交比例可能只是一个过渡阶段,为了更好地实现监管,未来有可能会实现100%的集中存管。”该人士表示。

支付宝和财付通交存比例最低

记者了解到,一直以来,“备付金账户利息”是绝大多数第三方支付机构的主要盈利来源,占主要利润贡献的80%以上,尤其是像支付宝、财付通这样的大型支 付机构,客户备付金带来的利息收入尤其客观。在此次《通知》下达之前,通过“备付金账户利息”盈利一直被第三方支付机构视为“默认”的潜规则。

《通知》下发后,央行表示,根据2016年第三季度数据,目前支付机构客户备付金有42%以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例暂时不会影响支付机构的流动性安排。

作为第三方支付机构中的两大巨头,支付宝和财付通目前拥有的客户备付金分别约有1600亿和1500亿元,加起来占整个行业备付金总量的70%。在《通 知》下发当天,两家支付机构随即发表了声明,均表示坚决拥护本次央行的新规定。此外,支付宝还表示,此次办法的出台是企业和监管部门共同探索完善的过程。

记者了解到,尽管支付宝和财付通所占的备付金体量巨大,但是由于两家机构的监管评级较高,因此交存的备付金比例是12%的最低档。也就是说,按照两家机构目前的备付金体量,交存的备付金不到200亿元,并不会对两家机构造成实际影响。

时隔三年半,利剑再出鞘。

继2013年6月央行发布备付金存管办法,规范第三方支付备付金的存放、归集、使用、划转后,刚过去的1月13日,央行再次向支付市场祭出更严的监管举措——将直接收拢备付金统一管理权限,要求支付机构将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。

这是央行针对第三方支付,尤其是预付卡和互联网支付两大牌照日益沉淀坐大的备付金抛出的最严紧箍。而随着4月17日交存大限逼近,第三方支付“用别人的钱躺着给自己赚钱”的吃利息时代,正式走向终结。

互联网支付和预付卡业务最受打击

事实上,第三方支付体系内日渐庞大的沉淀客户备付金,早就引起了市场和监管注意。

客户备付金,其实就是用户的待付款。既然是“待付款”,说明这笔资金的所有权属于用户自身,而不是第三方支付机构;但因为要付出去,所以当你下达相关交易指令的时候,它就以第三方支付的名义,存放在了该机构在银行开立的备付金账户里,变成一笔沉淀资金。当后续客户所有的交易达成,支付机构才会向银行发出资金调拨指令,这笔钱再由备付金账户,去往它最终应该划转去的账户。而在此期间,银行要给备付金账户计息。这意味着,对于第三方支付机构来说,沉淀的备付金是一个稳赚不赔的买卖。

现有支付牌照有六类:银行卡收单、互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付、预付卡发行与受理。那么这六类中,哪些最容易产生资金沉淀?

其实答案在央行就备付金集中存管的答记者问中已经有很大程度的显现:首当其冲的,就是预付卡发行与受理业务。

央行发言人列举的几个挪用备付金例子,如浙江易士涉案资金5420.38万元、广东益民“加油金”风险敞口6亿元、上海畅购资金风险达7.8亿元,其实全部祸起预付卡的发行与受理。

“这些查获的违规案件仅是冰山一角,很多非银支付从创建之初,实际上就是将眼光瞄向了预付费卡的‘沉淀资金’,通过这种方式,企业可以获得比银行贷款更划算的资金用于其它目的,比如购买理财产品或投资股市。失去监管的资金,风险根本无法得到控制。”曾经从事支付行业的我爱卡网主编、资深信用卡行业研究人士董峥对记者直言。

除了最容易产生资金池的预付卡业务,支付宝钱包、微信钱包里的零钱支付与红包收发等功能,都成了吸收客户沉淀资金的有力渠道。而它们代表的是互联网支付,这些在互联网支付基础上衍生出来的新花样,让这些支付公司的二类账户体量越来越大,沉淀资金与日俱增。此前有媒体报道称,支付宝和财付通各自沉淀的客户备付金规模约在1600亿元和1500亿元,合计占全行业客户备付金总量的70%、市场份额前十名的90%。

央行数据显示,支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度,267家支付机构备付金合计超过4600亿元。

上述两个支付方式是目前最主要的吸收沉淀备付金的路径。据证券时报记者独家统计,目前267家非银支付机构,共有108家有互联网支付业务牌照,169家有预付卡业务牌照。而此次备付金统一上收央行监管,无疑令这些梯队的玩家最受打击。

支付机构被迫转型

“这个事情很好理解,从央行的角度看是控制了客户的资金风险;从第三方支付机构的角度看,是影响了他们的收入模式,也迫使一些高度依赖利息收入的支付机构,去开发多元化的增值业务。长远来看,这或许是一个支付机构业务结构调整的动因。”一位大型股份行网络银行部负责人如此总结央行收拢备付金监管权限的影响。

记者采访了几家银行网络银行部门,受访人士普遍认为此前通行的“规则”将被打破。这些业内人士认为,此前第三方支付机构用沉淀着巨量备付金的账户,议价权颇高。这样的议价权体现在两处:一是用该存款来换取更低的资金通道费率;二是争取协定存款的利率。

“以前支付机构的客户备付金账户,我们行是要支付给他们利息的。当然如果我们给对方高息,那么他们也肯定会跟我们做一些定存或协议存款。央行的新规其实对我们影响不大,但他们丧失了议价权。”另一家银行网金部人士告诉记者。

有接受采访的人士总结说,这是第三方支付机构和各家银行进行快捷支付合作、资源置换的砝码。而现在这些砝码,正在被央行收走。

社科院金融所银行研究室主任曾刚则将央行的意图概括为:推动非银支付回归支付本源、不过度依赖利益收入;确保支付信息与账户信息的可追溯性、保障消费资金安全性的两大基础上,看得再更远一些。曾刚认为统一监管备付金,相当于把第三方支付纳入到整个支付清算体系当中。“这是一个趋势,而在推动这个趋势的过程中,不排除央行也可以实现自身构建网上支付清算体系,比如此前颇受热议的网联。”

“马云真的很聪明,现在再来看余额宝,是个太明智的商业决策。他最早就将这部分央行迟早会管的资金转变成货币基金,名正言顺让自己和用户都赚钱。那个时候对基金公司的议价权还高,现在我们再去谈,基金公司也就给我们2~3个点,跟存款利息差不多。我估计很多支付公司最近都会找基金公司谈。”一名不愿具名的中型支付公司人士告诉记者。而这家公司,预付卡牌照和互联网支付牌照都在手。

『编辑:刘洋』

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