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央行重磅改革:第三方支付集中统一清算,终结直连模式

POS机那点事 2021-04-05 14:35:23


财新相关消息:

【网联框架方案通过 第三方支付直连银行将终结】从多个方面独家获悉,央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,计划今年年底建成。不过,有关招标建设的技术方案的细节分歧,还有待下一步厘清。网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。

【中国央行原则通过网联框架方案,股东均为第三方支付机构】中国银行网络金融部副总董俊峰将任央行网联总裁。作为央行主管的线上支付清算的统一平台,网联股东不超过50家,均为第三方支付机构,排除了银行和银联。技术方案细节因涉及数据安全和平台中立性,仍有争议。

以下评论部分作者:金融监管研究院、上海法询金融创办人  孙海波

1、相关背景:
2016年4月中旬央行发布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(银发【2016】112号文)明确:支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行,实现资金清算的透明化、集中化运作,加强社会资金流向的实时监测。推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台,网络支付清算平台向人民银行申请清算业务牌照。平台建立后,支付机构与银行多头链接开展的业务应全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接处理业务的模式,确保客户备付金集中存管制度落地。
2、备付金存管现行制度
此前2013年央行6号公告《支付机构客户备付金存管办法》只要求50%的比例存放备付金存管银行,其他资金可以存放在多家备付金合作银行。虽然实施了严格的备付金制度,但大型支付机构如支付宝仍然可以通过直连形式直接和多家备付金合作银行进行清算,轧差处理后的余额通过大额支付系统调整不同备付金银行的头寸。虽然方便客户可以通过支付账户向银行账户进行实时转账收款,但支付信息流和支付资金流并没有受到央行监控,多头链接脱离央行整体的支付清算系统。支付宝这样的大型支付机构通过直连绕开了银行卡清算系统的清算,所以此前关于禁止支付宝直连的监管层考虑都或多或少有帮助银联和银行的嫌疑。此次从财新报道的方案看,特地避嫌,将集中清算系统和银行以及银联脱离关系,股东中没有银行和银联。
3、信息流和反洗钱
网联成立,实现所有支付机构和银行之间的支付信息透明化,统一走网联;技术上,支付机构不需要一家家和银行谈判做直连操作,技术上也不会因为不同支付机构不同银行产生风险控制差异。支付机构只需要做好自己的支付;
目前的直连模式备付金合作银行建立直连的清算效率比较高,未来通过网联统一接入实现支付机构和合作银行的清算能否以更高效率运营有待观察。
信息流方面:所有交易都必须通过网联,信息是全覆盖。未来支付机构和合作银行之间的所有交易信息都是通过网联发送,清算平台做核实及轧差之后再定期请求备付金存管做资金清算,比如一天1-2场清算(一般除大额支付系统外,都很少是RTGS)。
目前的直连模式,支付机构和合作银行之间的交易是轧差之后金额才需要通过备付金存管银行进行清算,资金流上看变化不是很大;但信息流上看网联未来获取所有的支付清算信息。因为目前的模式存在一定反洗钱漏洞,银行银行和商户之间的支付信息相互不透明,尤其是部分支付机构支付给平台商户,这些商户未必是最终的商品交易主体,很可能只是一个商品或服务交易的二级平台甚至三级平台,银行看不到资金在支付平台上的流向,网联成立之后根据目前获取的信息,笔者理解所有支付的信息流都会保留,对央行而言反洗钱工作也有一个统一的抓手。
4、集中存管
网联成立之后,根据央行此前112号文的部署下一步备付金集中存管或将尽快实施(当然如果实施2013年的央行6号公告需要修改),集中存管的问题意味着目前的备付金合作银行模式发生非常大的变化。改变备付金存管银行和多家备付金合作银行并存,从而加大央行对备付金管理的难度。
5、取消备付金存管利息,回归支付本源
此外在支付机构的定位上,央行也将逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出,目前支付机构可以做定期存款;该项措施将降低客户备付金账户资金沉淀,引导支付机构回归支付本原、创新支付服务,不以变相吸收存款赚取利息收入。

资料来源:金融监管研究院


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