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支付格局又要巨变?支付宝微信将接入银联

TransferEasy 2020-09-16 14:40:11

近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。

对于接入方案是否属实以及接洽程度,银联证实了该方案但称还在初始阶段,暂不作过多回应;微信表示正在学习《条码支付业务规范》政策,但是对银联的方案暂不清楚不予回应;支付宝方面表示该问题较敏感,正在了解与确认中。

两大变化

接入方案显示,微信、支付宝接入银联后将会发生两个变化:

  • 一是联机交易的改变,即收单机构与微信间的商户进件与联机交易将通过银联处理;

  • 其次,清算业务将通过人行大额系统进行资金清算。

与此同时,为遵循央行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的要求,接入方案显示,延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

据悉,在微信端口,微信支付对银联提供新的接口支持清算组织统一转接和清算,微信确定新的接口能兼容收单现有接口,即不让收单机构在接口层面改动。对于新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。对于存量商户,收单机构不需要通过银联再行进行商户入驻。

而在支付宝端口,将延用现有接口。针对新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。此外,对于存量商户,收单机构需要到银联统一重新入驻。

值得一提的是,接入方案显示,在争议差错的处理方面,若收单机构通过微信、支付宝的交易发生争议的,暂时按照现有的交易查询、退货等方式进行差错处理,后续将逐步迁移到银联标准的争议差错处理规则上来;若收单机构通过银联现有标准APP的交易发生争议的,按银联现行业务规则执行差错处理。

网联银联分割支付蛋糕

银联推出的接入方案意义何在?业内人士认为,作为正规的清算、支付机构,银联出具相关方案实际上直指央行“断直连”政策。

“断直连”即以合法的清算平台为中介,一端对接持牌支付机构;另一端对接银行系统,禁止支付机构与银行直连。目前最大的两家清算平台分别为网联与银联。

中国支付清算协会于2017年8月要求支付宝、财付通等45家机构,签署《网联清算有限公司设立协议书》,要求2018年6月30日前全部接入“网联”,放弃以往的直连模式。

作为大型具备合法资质的清算机构,银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场,而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责;此外,网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务等情况。而银联方面主要在覆盖境内、境外、线上、线下的网络,以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。

在“断直连”大限将至的背景下,银联又于2018年1月29日推出新一代无卡业务转接清算平台。最新数据显示,银联已完成与17家全国性商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行联网。截至2017年底,银联已接入银行数量近200家,接入支付机构近40家,并于2018年6月30日完成全部切量。

继接入网联后,在移动支付领域占有超90%市场份额的支付宝、微信真的会接入银联吗?对此,支付宝与微信支付对是否接入银联无任何回应。而银联出具该方案也属于一个初步意向,具体进展情况还是未知。

谈谈影响

对微信、支付宝而言,从人民银行“下旨”开始,“直连模式”便随之进入安乐死阶段。接下来便是数着日子,等待相关清算方的呼唤。

对银联来说,根据此次的改造方案改造完成后,收单机构即可通过银联来合法转接清算微信、支付宝的条码支付交易。银联则可一边回归最熟悉的角色,一边积极推动自身支付工具的建设,继续向微信、支付宝发起挑战。而尽早出台相关方案,更有利于银联面对以后可能出现的竞争。

对网联来说,尽管诞生时和银联一样,都带有一定“自上而下”的色彩,但二者的本质都仍是公司。当今社会各行各业的竞争无处不在,更何况是同处清算领域的银联和网联。无论双方如何强调“一切为了行业健康发展”,一定程度的竞争都无可回避。

在此前网联平台全业务功能交流会上,网联总裁董俊峰介绍了网联在全功能覆盖方面,除了已支持协议支付、网关支付等5大项基本功能外,也实现了条码支付等相关业务功能,只是尚无具体接入方案。但就目前来看,银联和网联都保持了一定的默契和克制。银联出台的方案仍是属于它最熟悉的“线下”范畴,线上业务仍在网联计划之内。而这种默契会否一直保持,未来又是否有新的清算机构加入都是未知之数。

对银行......好像在这个模式中没看到银行。从银联方案中可看出“新四方”分别是银联、商户、收单以及微信/支付宝。微信、支付宝俨然成为了最大的“发卡方”,而银行要么退至它们背后,要么化身收单进场。相比于“三方模式”,银行在其中的参与感和优势被进一步削弱。

至于聚合支付商,在“新四方模式”中除了打打下手,已难有位置。